某城商行（以下简称“A行”）地处中部地区，在“十四五”金融科技相关规划及数字化转型大潮下，A行通过持续创新激发活力，开启风控、业务、管理三位一体的数字化转型道路，为实体经济源源不断注入“金融活水”，以高质量金融服务助推地方经济社会高质量发展。
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数字化转型不断推进，风控体系建设面临挑战
进入移动化、智能化时代以来，在疫情的影响下，消费者需求的多样化对银行金融产品与服务的创新提出了更高的要求。因此，银行纷纷建立起了以数据为驱动的金融创新服务模式，在营销、运营等业务层开启了线上化、移动化、智能化的数字化转型建设道路。A行依托其区域性优势，在实践中确立了面向C端的市民金融服务、面向B端的普惠金融，以及面向商贸端的独创的“商贸物流银行”新业务模式。然而随着A行业务线上化建设不断推进，风控数据基础和风控工具性能已渐渐无法满足业务需求：
第一，风控体系的构建需要庞大的数据量作为基础。传统银行各部门风控系统独立、互动效率低，风控体系多基于“竖井式”架构独立建设或由业务部门提出需求主导开发，银行不同部门间、不同业务场景间数据标准不统一、数据不互通。这样的风控体系，限制了A行不同部门间风控数据的复用，不利于A行对风险的全局洞察及统一管控，使得A行在面对专业欺诈团队时，无法有效识别风险与应对风险。因此，通过打通数据链路，扩大风控数据基础，提升风控反欺诈能力，成为了A行的重要关注点。
第二， 风控体系的运行需要高效的风控工具作为支撑。在打通数据链路的基础上，只有高效利用数据，构建多种模型、精准分析数据，才能有效提升风控水平。因此，丰富风控工具，提升风控效率与水平，成为了A行的另一重要关注点。
基于上述多方面问题，A行需要建设可复用性强的多维度、跨行业、跨场景的中台体系，打破“数据孤岛”，增强风控能力，从而助力全行数字化转型，满足全行零售、对公业务的风险管理发展需要，实现全行业绩增长。经过多方调研与验证，A行选择与同盾科技就智能风控中台架构体系展开合作。
同盾科技是中国智能分析和决策领域领军企业，以人工智能、云计算、大数据三大核心技术体系为基础，基于对数据的探索洞察和深刻理解，将深度学习、联邦学习等领先技术与业务场景深度融合，为金融、保险、互联网、政务、零售、物流等行业提供智能分析与决策服务，赋能并激发客户，帮助客户做出更佳决策。截至目前，累计已有超过一万家客户选择了同盾的产品及服务。
A行与同盾科技成立“联合工作组”，在深入业务、全局梳理的基础上，确立了“风险导向、技术创新、数据驱动、集中管理”的理念，深度合作共创，打造了由“一个基础、两个支撑、三个中心”组成的 “营销+风控”一体化的智能风控中台架构体系。
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一个基础，数据中台助力风控中台建设
智能风控中台以数据中台为基座，打通数据链路，形成数据分析、数据挖掘与数据治理为一体的数据资产库。以数据中台为基础，打造出风险标签体系、特征库、风险集市和全行级的360度客户风险画像；另外再将各个渠道打通，让全行各渠道都可以共享名单、标签、预警信息、内外部联防联控，实现能力复用，并在整个预警和决策的过程中实现数据的不断积累，以及模型策略的不断优化升级。
图 1：A行智能风控中台架构体系
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两个支撑、三个中心，风控工具支持风控中台运行
风控体系需要风控工具作为支撑，因此，同盾科技在基础设施和风控模型两个方面为A行提供了风控工具的支持。
基础设施方面，同盾科技为A行配置了全方位智能化风控运营、监控体系作为两个支撑，比如驾驶舱、风控可视化监控大屏，为该行提供反馈、复盘，以及展示、监测等能力，帮助其实现全生命周期、自我反馈和持续进化。
风控模型方面，A行围绕交易风险防控体系、信贷风险防控体系、数据驱动的智慧营销系统三个中心，按照不同的主题域，确定不同的标签体系和全方位风险画像，支撑全行业务的接入，支持前台的“按需索取”。
交易风险防控体系，部署2000+不同交易场景、不同风险特征规则以及数十个风控模型，实现对受控渠道关键交易的实时监测、准确识别与评估与动态处置。目前监控已覆盖手机银行、网上银行等10余个电子渠道，实现事前预防、事中控制、事后分析的全周期闭环管理。同时，针对该行客户注册及登录环节可能存在的账户安全隐患强化欺诈行为监测，精准识别垃圾注册、拖库撞库、账户盗用等欺诈行为，A行强化了用户账户安全保护。
信贷风险防控体系，范围覆盖信贷业务受理、授信申请、预授信额度、放款出账以及贷后预警等关键节点，通过设计、开发和部署20余个产品合计10000+条规则及多个信用风险模型，提供以风险事实为基础的360度客户画像报告，构建“一线多点”的业务全生命周期风险管控体系。
此外，由于“营销+风控”一体化概念逐渐兴起，数据中台的建设推动了营销系统的数字化转型。因此，基于完善的数据中台，A行还建立了智慧营销系统。加强网上银行、手机银行、自助服务渠道、微信银行等线上渠道建设，借助各类线上线下营销活动，以多渠道的数据为基础，通过大数据分析挖掘，精准识别客户需求，完善客户精准画像，为客户提供增强版的场景服务能力。
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多重亮点，风控中台赋能全行数字化转型
同盾科技帮助A行建立覆盖全流程、全业务、全渠道的基于数据驱动的智能风控中台体系，将行方风控研发流程平台化、工具化。
图 2：同盾科技智能风控中台亮点
通过智能风控中台体系的构建，同盾科技打通数据链路，并有效运用风控工具，从而最终帮A行实现了以下两方面效果：
案例来自《2021爱分析·区域性银行数字化实践报告》：乘风破浪，数字化助力区域性银行弯道超车（上） | 爱分析报告
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